¿Cómo calcula SegurosParaPapis cuánto seguro de vida necesitas?

¿Cómo calcula SegurosParaPapis cuánto seguro de vida necesito?

Suma tus deudas, tus ingresos netos de varios años y 30.000 € por cada hijo. Esa es la cifra recomendada, y el mínimo son las deudas más cuatro años de tus ingresos netos.

La cuenta completa, tal cual:

capital recomendado = deudas pendientes + ingresos netos anuales del asegurado × años hasta que el hijo menor cumpla 18 (mínimo 5, máximo 10) + 30.000 € por hijo; capital mínimo = deudas pendientes + 4 × ingresos netos anuales del asegurado

Se hace una cuenta para cada adulto que se asegura, con sus propios ingresos. Si en casa entran dos sueldos, cada uno tiene su cifra y la hipoteca aparece en las dos. Falte quien falte, el préstamo sigue ahí. Y lo paga quien se queda.

El resultado es orientativo. Es lo que cobraría tu familia si faltas, no lo que pagarías tú. La edad, el tabaco y la salud cambian el precio y dejan igual el capital.

¿Qué datos míos usa el cálculo?

Cuatro: lo que debéis, lo que cobras tú en neto al año, la edad de tu hijo menor y cuántos hijos tienes.

• Deudas pendientes. Lo que os queda por pagar de hipoteca y préstamos, todo sumado. Mira el capital pendiente del cuadro de amortización, sin los intereses que faltan.
• Tus ingresos netos del año. Lo que te llega a la cuenta después de impuestos y cotizaciones. Si cobras 14 pagas, cuenta las extras. Para verlo por meses, divide entre 12.
• Años de ingresos. Los que faltan para que tu hijo menor cumpla 18, con un mínimo de 5 y un máximo de 10. Con un niño de 3 años faltan 15, así que se queda en 10. Con uno de 15 faltan 3, y sube a 5.
• Número de hijos. Cuenta también el que viene de camino. Si esperáis un bebé, ya cuenta como hijo y los años son 10. Tu pareja no entra aquí.

¿Trabajas por tu cuenta? Tus ingresos netos son lo que te queda después de la cuota y del IRPF. En la guía de ingresos netos de un autónomo tienes cómo sacarlo cuando cada mes cobras distinto.

¿Por qué no cuenta el sueldo de mi pareja?

Porque si faltas tú, su sueldo sigue entrando en casa. Sumar los dos sería asegurar un dinero que tu familia no pierde. Y si tu pareja no tiene ingresos, tu sueldo es todo lo que entra, y la fórmula ya lo sustituye entero.

¿Por qué el informe me da una cifra aproximada?

Porque el cuestionario no te pide el neto exacto. Pregunta el tramo de ingresos del hogar antes de impuestos y qué parte aportas tú, y lo pasa a neto restando un 20 % entre impuestos y cotizaciones. La edad del menor también va por tramos. Con tus datos reales puedes rehacer la cuenta, como en el ejemplo de más abajo.

¿Por qué me sale tanto dinero?

Porque la cifra tiene que pagar la hipoteca entera, sustituir tu sueldo varios años y dejar algo para los estudios de tus hijos. Cada partida tiene un motivo concreto, y sale de reglas que ya usan aseguradoras y comparadores en España.

Parece mucho dinero hasta que lo pones al lado de lo que tapa. Una casa que no se vende. Unos niños que no cambian de colegio. Una pareja que no tiene que elegir entre pagar el recibo o llenar la nevera.

Las deudas van completas

Si faltas, la hipoteca no desaparece. El banco no llama para dar el pésame: el día 5 pasa el recibo igual, y tu familia tendría que pagarlo con un sueldo menos. Si no alcanza, llega el primer impago. Luego el segundo. Luego la conversación sobre vender la casa o volver a vivir con los suegros.

Por eso la deuda entra completa: la hipoteca, los préstamos personales y la financiación del coche.

Hay cálculos que restan además los ahorros. La fórmula no te pregunta por ellos, así que no los descuenta. Si tenéis dinero guardado para esto, réstalo tú.

Entre 5 y 10 años de tu sueldo

La fórmula sustituye tus ingresos netos los años que faltan para que tu hijo menor cumpla 18, con un suelo de 5 y un techo de 10.

El rango no nos lo hemos inventado. Entre 5 y 10 años de ingresos es lo que más se repite en el sector: los que la familia necesite para reorganizarse.

Va atado al hijo menor porque los gastos de los niños duran mientras dependen de casa. Según Save the Children, criar a un hijo en España costaba de media 758 € al mes en 2024. Ese dinero no se pausa porque tú faltes. Sale cada mes, y si tu nómina ya no está, sale de la de tu pareja, de los ahorros o de un préstamo.

Cuanto más pequeño es tu menor, más años quedan de ese gasto. Y más años tendría tu pareja trabajando por dos.

Con un bebé faltan 18 años y la fórmula cuenta 10. Ahí se queda corta a propósito: alargarlo más inflaría la cifra sin nada que lo respalde.

Para que te hagas una idea, el INE situó en 34.044 € el gasto medio de un hogar en 2024. Es la media de todos los hogares, con y sin hijos.

Un mínimo de cuatro años de sueldo

El capital mínimo son tus deudas más cuatro años de tus ingresos netos. Cuatro años es el tiempo que la fórmula le da a tu familia para recolocarse: cambiar de turno, buscar otro trabajo, rehacer las cuentas de la casa sin que el banco apriete. Es el extremo bajo de la regla más repetida en España: entre cuatro y cinco veces el salario neto anual.

La fórmula coge el cuatro y le suma las deudas completas. Así, hasta el mínimo deja la hipoteca pagada.

La cifra recomendada sale por encima de esas reglas porque añade las deudas y lo de los hijos. En cuánto seguro de vida necesitas con hijos tienes la comparación, familia por familia.

30.000 € por cada hijo

Son para sus estudios después de los 18, cuando la fórmula ya ha dejado de contar tu sueldo.

Es el momento en que un hijo sin padre o sin madre oye «no nos lo podemos permitir». O se pone a trabajar en vez de estudiar lo que quería. Esta partida existe para que esa frase no se diga en tu casa.

La matrícula es lo que mejor se conoce. En el curso 2024-25, el crédito de grado en primera matrícula costaba entre 11,95 € en Galicia y 19,29 € en Navarra, según el Ministerio de Ciencia, Innovación y Universidades. Un curso tiene 60 créditos, así que la matrícula ronda entre 720 y 1.160 € al año.

Estudiar fuera de casa es otra historia, y para eso solo hay estimaciones privadas. BBVA lo pone entre 500 y 2.000 € al mes, y CanalEstudios entre 6.750 y 13.500 € por curso, con datos de 2025.

La fórmula cuenta unos 7.500 € por curso, cerca de lo bajo de esas estimaciones. Cuatro cursos, 30.000 €. Te lo decimos claro: de todas las partidas, esta es la que tiene los datos menos sólidos.

Casi todo el mundo menciona los estudios como algo que cambia el capital, pero nadie les pone cifra. La fórmula sí se la pone, para que cualquiera pueda repetir la cuenta. Los gastos del día a día hasta los 18 ya van dentro de tu sueldo, así que no se cuentan dos veces.

¿Por qué no me resta la pensión de viudedad ni la de orfandad?

Porque no sabe si tu familia las va a cobrar ni cuánto. Restar una pensión que al final no llega dejaría a tu familia corta; si llega, se queda como margen.

Imagina haber contado con ella y descubrir, con el duelo encima, que no se cumple un requisito. El hueco lo pagaría tu familia, en el peor momento posible.

La Seguridad Social fija la viudedad en el 52 % de la base reguladora en general, y en el 70 % cuando hay cargas familiares y se cumplen unos límites de ingresos. La de orfandad es el 20 % por cada hijo.

La base reguladora depende de lo que haya cotizado quien fallece, y la fórmula no tiene ese dato. Además hay requisitos. Para la viudedad por enfermedad común hacen falta 500 días cotizados en los cinco años anteriores. Y si sois pareja de hecho, solo la cobra quien estuviera inscrito o formalizado al menos dos años antes.

La de orfandad se cobra, en general, hasta los 21 años, y hasta los 25 si el hijo no trabaja o gana menos del salario mínimo.

Si aun así quieres descontarlas, quédate con el capital mínimo como referencia.

¿Y los seguros que ya tengo?

Esos sí se ponen al lado de la cifra, para ver cuánto te falta. El de la hipoteca suele pagar primero al banco lo que quede de préstamo; en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca tienes cómo restarlo. El de la empresa suele ser una cantidad fija, y si el seguro de convenio es suficiente depende de lo que ponga tu póliza.

¿Qué se queda fuera del cálculo?

La fórmula solo calcula cuánto necesitaría tu familia si faltas. Hay cuatro cosas que no entran y que te conviene mirar aparte.

• La invalidez. Una invalidez permanente absoluta trae gastos que aquí no están, como cuidados o adaptar la casa. Si tu póliza la cubre, ese capital pide otra cuenta.
• El trabajo de cuidados. Si quien se asegura no tiene ingresos, su cifra solo suma las deudas y los 30.000 € por hijo. No cuenta lo que costaría pagar a alguien para cuidar de los niños o de la casa.
• La inflación. Las cifras están en euros de hoy. Repite la cuenta cuando cambien tus ingresos, vuestras deudas o el número de hijos.
• El entierro y la herencia. Sus gastos, impuestos y trámites quedan fuera.

¿Cómo queda la cuenta en una familia con dos sueldos?

En este ejemplo inventado, a una persona que cobra 2.200 € netos al mes le salen 474.000 €, y a su pareja, con 1.500 €, 390.000 €. Tienen dos hijos de 3 y 6 años y les quedan 150.000 € de hipoteca.

Al pequeño le faltan 15 años para los 18, así que los dos usan el techo de 10 años. Los hijos suman 60.000 € en las dos cifras, y la hipoteca aparece entera en las dos.

Quien cobra 2.200 € al mes

• Ingresos netos anuales = 2.200 × 12 = 26.400 €
• Capital recomendado = 150.000 + 264.000 + 60.000 = 474.000 €
• Capital mínimo = 150.000 + 105.600 = 255.600 €

Quien cobra 1.500 € al mes

• Ingresos netos anuales = 1.500 × 12 = 18.000 €
• Capital recomendado = 150.000 + 180.000 + 60.000 = 390.000 €
• Capital mínimo = 150.000 + 72.000 = 222.000 €

El Informe de Protección Familiar hace esta misma cuenta con tus respuestas. Si quieres ver cómo cambia en otras familias, tienes varios perfiles en cómo aplicar la fórmula a tu familia.

¿Quién está detrás de SegurosParaPapis?

Una empresa española: SegurosParaPapis es una marca de SE FUERON DE EXCURSION MIKEL Y RAMON, S.L., con CIF B22862478 y domicilio en la calle Santa Engracia 48, 5º D, 28010 Madrid.

Los datos del titular y las condiciones de uso están en el aviso legal. Para cualquier cosa sobre tus datos personales, escribe a privacidad@segurosparapapis.com.

Esta guía la publica la sociedad titular, sin firma personal.

¿Cómo gana dinero SegurosParaPapis si es gratis?

A ti no te cobra nada. Gana dinero cobrando a una entidad colaboradora por cada contacto que tú autorizas pasarle.

La fórmula y el ejemplo los puedes ver sin dar ningún dato. La cifra con tus datos llega en el Informe de Protección Familiar, al terminar el cuestionario, y para recibirlo tienes que autorizar que tus datos pasen a una entidad colaboradora.

El capital que calcula la fórmula no interviene en la puntuación con la que SegurosParaPapis ordena las solicitudes, que sale de las respuestas del cuestionario. La fórmula es la misma para todas las familias, y la cifra no cambia según qué entidad reciba el contacto.

¿Me van a llamar para venderme algo?

Sí, si lo autorizas. Tu contacto pasa a una sola entidad colaboradora, que te llama para presentarte opciones. Contratar o no lo decides tú.

Según la política de privacidad de SegurosParaPapis, esa entidad es una aseguradora o un mediador de seguros. El asesor colaborador que te llame puede explicarte la cifra.

Desde que recibe tus datos, la entidad responde por su cuenta de cómo los trata, y te cuenta sus condiciones en el primer contacto. SegurosParaPapis borra tus datos de contacto y tus respuestas a los 30 días de pasarlos a la entidad o, si no llegan a pasarse, de que los envíes.

A la fecha de esta guía, el listado de entidades colaboradoras de la política de privacidad todavía no incluye ninguna. La política dice que cada entidad aparecerá en ese listado antes de recibir datos, y tu consentimiento solo cubre las que figuren el día en que lo das.

¿SegurosParaPapis es fiable?

Juzga tú: la fórmula está publicada entera, con cada número y su porqué, y puedes repetir la cuenta sin darnos ningún dato. Lo que no hace SegurosParaPapis también conviene tenerlo claro.

• No es una aseguradora ni un mediador de seguros.
• No firma ni gestiona contratos de seguro.
• No te asesora ni te recomienda ningún seguro en concreto.
• La cifra es una estimación. No es una oferta ni garantiza ningún precio ni ninguna cobertura.

Si alguien te llama para ofrecerte un seguro, puedes comprobar si está inscrito como distribuidor en el registro público de la Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones, que se llama Punto Único de Información.

¿Ha cambiado la fórmula?

Sí. La versión vigente se aplica desde el 29 de septiembre de 2026, y es la que usa el Informe de Protección Familiar.

Sustituye a una anterior que partía de los ingresos de todo el hogar y daba cifras más altas. La actual usa solo los ingresos de quien se asegura y un importe por hijo con fuente.

Cada cambio futuro quedará anotado aquí, con su fecha y su motivo. Si calculaste tu cifra antes del 29 de septiembre de 2026, vuelve a hacer la cuenta.