¿Puedo cambiar el seguro de vida de la hipoteca por otro más barato?

¿Puedo cambiar el seguro de vida de la hipoteca aunque me lo hiciera el banco?

Sí. Desde el 16 de junio de 2019, el banco tiene que aceptarte el seguro de otra compañía siempre que cubra lo mismo, tanto al firmar como en cada renovación.

Eso quiere decir que cada año, cuando vence la póliza, puedes llevarle otra. El banco no puede cobrarte por revisarla. Y si el seguro era obligatorio para darte la hipoteca, aceptarte otro tampoco puede empeorarte el préstamo (lo dice la ley de crédito inmobiliario, la Ley 5/2019).

No necesitas su permiso. Sí tienes que darle la póliza nueva para que compruebe que es equivalente. Si cubre menos capital o menos riesgos de los que pide tu escritura, puede rechazarla.

Una cosa antes de seguir. Ese seguro no se firma para ahorrar unos euros. Se firma para el día en que no vuelvas a casa. Cambiarlo es la ocasión de mirar si ese día tu familia se queda en pie.

Si quieres repasar antes a quién paga este seguro y en qué orden, lo tienes en qué cubre el seguro de la hipoteca.

¿Me suben la hipoteca si quito el seguro del banco?

Si el seguro solo te rebajaba el tipo, sí: lo normal es perder la rebaja y pagar más intereses. Si era obligatorio, no te pueden tocar las condiciones por cambiarlo.

Todo depende de cómo aparezca el seguro en tu escritura. Sácala del cajón.

• Obligatorio. El banco te puso el seguro como condición para darte la hipoteca. Tiene que aceptarte uno equivalente y no puede empeorarte nada.
• Opcional con rebaja. No era obligatorio, pero a cambio te bajaban el tipo. Aquí lo habitual es que la escritura diga que pierdes la rebaja si lo cancelas.

En el segundo caso, el banco tenía que explicarte antes de firmar qué pasaría con el coste del préstamo si cancelabas el seguro. Búscalo en la FEIN (la ficha con las condiciones que te dieron antes de firmar) y en la escritura. Ahí verás el diferencial con seguro y sin él. La resta es tu rebaja en puntos.

¿Y si mi hipoteca es de antes de junio de 2019?

Entonces esa ley no te protege, salvo que después hayas cambiado las condiciones de la hipoteca o la hayas pasado a otro banco. Lo que pase al cambiar el seguro depende de lo que diga tu escritura.

Darte de baja del seguro antiguo sigue las mismas reglas que cualquier póliza: aviso por escrito un mes antes de que venza. Ni un día más tarde.

Si pagaste todo el seguro de golpe al firmar (prima única), la aseguradora tiene que devolverte la parte del tiempo que no has usado cuando cancelas la hipoteca, salvo que el contrato diga otra cosa. Con la hipoteca todavía viva, pregúntale por escrito cuánto te devolvería.

¿Cuánto me ahorro si cambio el seguro de la hipoteca?

Puede que nada. En el ejemplo de esta guía, cambiar sale más caro el primer año, porque los 356 € de intereses de más por perder la rebaja superan los 232 € que te ahorras en el seguro.

El ejemplo es inventado, pero con números públicos. Debes 120.000 € al 3,5 % a 20 años y el seguro te rebaja 0,3 puntos, que son los supuestos que usa el Banco de España en su propio ejemplo. Las primas son las medias de 2024 para ese capital: 593,13 € al año en los bancos y 360,64 € en las aseguradoras.

Me quedo con el del banco = 593,13 € de seguro

Me cambio = 360,64 € de seguro + 356,25 € de intereses de más = 716,89 €

Para hacer tu cuenta rápida:

Intereses de más el primer año ≈ puntos de rebaja × lo que debes

En el ejemplo, 0,3 % × 120.000 € = 360 € (356,25 € si lo calculas mes a mes).

Ojo con el recibo, porque engaña. En el ejemplo la cuota solo sube unos 18 € al mes, 220 € al año. El resto de los intereses de más no lo ves: se paga porque la deuda baja más despacio. Crees que ahorras y el banco cobra por la puerta de atrás.

Con estos datos, cambiar empieza a compensar el primer año cuando tu rebaja es menor de unos 0,2 puntos, o cuando la diferencia entre los dos seguros pasa de 356 €. En los 20 años del ejemplo, la rebaja te ahorra unos 4.405 € de intereses. Como el precio del seguro cambia con tu edad y tu capital, la cuenta de toda la hipoteca solo sale bien con tus recibos. La decisión es tuya.

¿Cómo cambio el seguro sin quedarme ni un día sin cobertura?

Con el orden correcto: primero contratas el nuevo y se lo das al banco, y solo después das de baja el antiguo. Son cinco pasos.

Hazlo al revés y puede haber días sin ningún seguro de vida. Basta un accidente de coche uno de esos días.

1. Mira tu escritura y tu póliza. En la escritura, si el seguro es obligatorio o solo te rebaja el tipo, y cuántos puntos. En la póliza, cuándo vence, cuánto capital cubre, qué cubre, quién cobra y qué plazo tienes para no renovar.
2. Decide cuánto capital necesitas. Antes de pedir precio, porque es lo que más mueve la prima. Con hijos, lo que debes al banco suele ser solo una parte (la cuenta está un poco más abajo).
3. Contrata el seguro nuevo. Tiene que cubrir como mínimo lo que pide tu préstamo: el capital, las coberturas y el banco como beneficiario por lo que debes. Pide las condiciones por escrito y que empiece antes de que venza el antiguo.
4. Dale la póliza nueva al banco. Manda las condiciones particulares y el justificante de pago por una vía que deje rastro, y guarda el acuse con fecha.
5. Da de baja el antiguo. Por escrito, al menos un mes antes de que venza, y solo cuando el nuevo ya esté en marcha.

La carta la manda quien figure como tomador. Si tu seguro es una adhesión a un seguro colectivo del banco, pregunta a la aseguradora cómo darte de baja.

¿Con cuánto tiempo tengo que avisar para que no me lo renueven?

Un mes antes de que venza, por escrito. Si es la aseguradora la que no quiere renovar, a ella le piden dos meses.

Tu póliza tiene que llevar ese plazo bien visible, así que compruébalo en la tuya antes de mandar nada. Y no mandes la carta hasta tener el seguro nuevo firmado: si te adelantas, puedes pasar días sin ningún seguro de vida. Días en los que, si te pasa algo, la hipoteca sigue ahí entera y no hay seguro que pague ni un euro de ella.

¿Me vale con asegurar lo que me queda de hipoteca?

Si tienes hijos, casi nunca. El seguro del banco suele cubrir lo que debes. Si faltas, tu familia se queda la casa, pero sin tu sueldo.

Y el sueldo es lo que paga la luz, el cole, la compra y todo lo demás durante años. Imagina el martes siguiente. Siete de la mañana, alguien tiene que llevar a los niños al cole, y en la cuenta solo queda lo que quede. El recibo de la luz llega igual.

Por eso cambiar de seguro es el momento de revisar el capital. Vas a rellenar un cuestionario de salud y firmar condiciones nuevas de todas formas.

La Fórmula de Protección Familiar suma tres cosas: lo que debes, tu sueldo neto anual por los años que le faltan a tu hijo pequeño para cumplir 18 (entre 5 y 10) y 30.000 € por hijo. Una familia con 2.200 € netos al mes, hijos de 3 y 6 años y 150.000 € de hipoteca sale así:

150.000 € + 26.400 € × 10 años + 2 × 30.000 € = 474.000 €

Son 474.000 € de capital frente a 150.000 € de hipoteca. Si solo aseguras la hipoteca, la diferencia la pone tu familia: diez años de tu nómina y los estudios de los niños que ya no van a llegar. Más capital sube la prima. La edad, el tabaco y la salud cambian el precio, pero no cambian la cifra que necesita tu familia. La cuenta completa está en cuánto seguro de vida necesito.

El Informe de Protección Familiar hace esta cuenta con tus respuestas y la compara con el seguro que ya pagas. Si lo autorizas, un asesor colaborador te llama para explicarte la cifra y, si quieres, enseñarte opciones. SegurosParaPapis no tramita el cambio con el banco.

¿Qué fallos me pueden dejar sin seguro al cambiarlo?

Cuatro: dar de baja el antiguo antes de tiempo, no darle la póliza al banco, no poner al banco como beneficiario si lo pide, y mentir o dejarte algo en el cuestionario de salud.

• El nuevo tiene que estar en marcha antes de que venza el antiguo. Si mandas la baja sin tener el nuevo firmado, te quedas al descubierto.
• El banco tiene que haber recibido la póliza. El acuse con fecha es tu prueba de que cumples lo que pide el préstamo.
• El banco figura como beneficiario por lo que debes, si tu préstamo lo exige. El orden en que cobran el banco y tu familia está en a quién paga primero el seguro de la hipoteca.
• El cuestionario de salud va completo y es verdad. Tienes que contestar todo lo que te pregunte la aseguradora. Si algo no cuadra, puede pagar menos a tu familia, o no pagar nada si mentiste a sabiendas o por un descuido grave. Tu familia se enteraría el peor día posible: con el funeral recién pagado y una carta de la aseguradora diciendo que no.