Vamos a tener un bebé, ¿necesitamos un seguro de vida?

Vamos a tener un bebé, ¿de verdad tenemos que hacernos un seguro de vida?

Obligatorio no es. Pero si tu familia va a vivir de tu sueldo, un bebé es justo el momento en que más falta haría ese dinero si tú no estás.

Haz la foto. Un recién nacido en la cuna. Una hipoteca que acaba de empezar. Y tu nómina sujetándolo todo.

Ahora quita tu nómina.

Criar a un hijo en España cuesta 604 € al mes entre los 0 y los 3 años, 812 € entre los 7 y los 12 y 807 € entre los 13 y los 17 (Save the Children, 2024).

Si faltas, ese gasto no se para. Sigue llegando la factura del comedor, la ropa que se le queda pequeña cada seis meses y el recibo de la hipoteca. Lo único que deja de llegar es tu nómina.

El banco no va a llamar para dar el pésame. Va a llamar para cobrar.

Por eso la Fórmula de Protección Familiar cambia cuando hay un bebé en camino: sube al máximo los años de sueldo que cuenta y suma dinero para sus estudios.

¿Cuánto seguro de vida necesito si voy a ser padre o madre?

En un ejemplo con 2.000 € netos al mes y 180.000 € de hipoteca, la cifra recomendada es de 450.000 €. El mínimo, 276.000 €.

Parece una barbaridad. Es lo que cuesta que tu casa siga en pie sin ti. La cuenta tiene tres piezas:

• Tu sueldo durante 10 años. 2.000 € al mes son 24.000 € al año. Diez años, 240.000 €. Diez años de nóminas que tu pareja tendría que sacar de algún sitio.
• Tus deudas. Aquí, los 180.000 € de hipoteca que el banco seguirá reclamando igual.
• 30.000 € para los estudios del bebé.

Suma: 450.000 €. El mínimo es más corto: las deudas más cuatro años de sueldo (96.000 €), o sea 276.000 €. Con el mínimo, tu familia conserva la casa y gana cuatro años para rehacerse. Con menos, empieza a vender cosas.

¿Por qué 10 años? La fórmula cuenta los que le faltan a tu hijo menor para cumplir 18, con un tope de 10. Un recién nacido tiene 18 por delante, así que se aplica el tope entero y se mantiene hasta que el pequeño cumple 8. Tiene sentido: criar a un hijo cuesta más a partir de los 7 años, no menos.

El resto de partidas, con su porqué, está en cómo se calcula para cualquier familia.

¿Mi pareja también tiene que hacerse uno?

Sí, si también trae sueldo a casa. Cada uno hace su propia cuenta con sus ingresos, porque cualquiera de los dos puede ser el que falte. Y ninguno avisa antes.

Tu pareja gana 1.400 € netos al mes, 16.800 € al año. Diez años de su sueldo son 168.000 €. Con la hipoteca y los estudios del bebé, su cifra recomendada es de 378.000 €. Su mínimo, con cuatro años de sueldo (67.200 €), es de 247.200 €.

La hipoteca y los 30.000 € del bebé aparecen en las dos cuentas. Si falta uno, el sueldo del otro sigue entrando, pero la deuda y el niño siguen ahí. Esa cuenta se hace a las dos de la madrugada, en la mesa de la cocina, y no sale.

¿Y si uno de los dos no tiene sueldo? La fórmula solo le suma las deudas y los estudios del bebé: 210.000 € en este ejemplo. Se queda fuera lo que costaría pagar a alguien por todo lo que hace en casa, un límite que explica la metodología de la fórmula.

Si quieres esta cuenta con tus números, el Informe de Protección Familiar te pregunta si esperáis un bebé y lo cuenta como un hijo más.

¿Es mejor hacerse el seguro de vida antes o después del parto?

Puedes contratarlo antes o después, y la cifra que necesita tu familia es la misma: el bebé en camino ya cuenta como hijo.

La diferencia es otra. Si lo firmas antes de que nazca, tu familia está cubierta desde el día en que la póliza entra en vigor. Si lo dejas para después, hay unos meses en los que no.

Meses con un recién nacido en casa y nada debajo. Nadie elige cuándo le pasa.

Lo que sí mueve el momento es el precio. Las aseguradoras suelen mirar tu edad y tu salud el día que contratas. La edad, el tabaco y la salud cambian lo que pagas. El capital que necesita tu familia no cambia por eso.

¿Puedo hacerme un seguro de vida estando embarazada?

Sí, puedes pedirlo. Antes de firmar te pasarán un cuestionario de salud, y si pregunta por el embarazo, contestas con verdad.

La ley te obliga a declarar en ese cuestionario todo lo que sepas que pueda influir en el riesgo. El embarazo no es una excepción.

Cómo lo valora cada compañía lo decide ella en sus condiciones. La respuesta concreta está en su cuestionario y en su póliza.

Ya tenía un seguro de vida antes del embarazo, ¿me vale?

Puede que se te haya quedado corto. Pon su capital al lado de la cifra nueva, que ahora incluye 30.000 € más para el bebé.

Un seguro corto se descubre el peor día posible: cuando tu pareja lo cobra y ve que no llega.

Y si ya tenías un hijo de más de 8 años, la cifra sube más: el bebé pasa a ser el menor y la fórmula vuelve a contar 10 años de sueldo.

¿Cuánto sube el seguro de vida con el segundo hijo?

Como poco, 30.000 € más, los de sus estudios. Si el mayor tiene más de 8 años, sube bastante más.

Si el primero tiene menos de 8 años, la fórmula ya contaba 10 años de sueldo. El segundo solo añade sus 30.000 €. En el ejemplo, la cifra recomendada pasa de 450.000 € a 480.000 €.

Si el primero tiene 10 años, la fórmula contaba 8 años de sueldo y daba 402.000 €. Al nacer el segundo, vuelve a contar 10 y la cifra sube a 480.000 €. Son 78.000 € más: 48.000 € de dos años de sueldo y 30.000 € de estudios. Más de tres años de nómina que tu póliza vieja no cubre.

El mínimo no cambia con el número de hijos. Solo suma deudas y cuatro años de sueldo.

¿Puedo hacerle un seguro de vida a mi bebé?

No para el caso de muerte. La ley no permite ese seguro sobre menores de 14 años.

La única excepción son los contratos que, si el niño fallece, devuelven como mucho lo pagado o el valor de rescate.

El seguro que protege a tu bebé es el tuyo y el de tu pareja. Si faltas, el dinero de su comedor, su ropa y su colegio sale de vuestras pólizas. De ningún otro sitio. Si lo que buscas es un seguro médico para el bebé, eso es otro producto y esta guía no lo trata.

¿Pongo a mi hijo de beneficiario del seguro de vida?

Sí, y revísalo en cuanto nazca. El beneficiario es quien cobra el seguro, y de esa línea de la póliza depende que el dinero le llegue a él.

Si tu póliza dice «mis hijos», el bebé ya está dentro. La ley entiende por hijos a todos tus descendientes con derecho a herencia.

Si pusiste nombres y apellidos, el suyo falta. Una línea sin actualizar y el dinero pensado para él se reparte sin él. Puedes cambiarlo sin pedir permiso a la aseguradora, con una declaración por escrito que le haces llegar.

Pide a tu aseguradora las condiciones particulares y busca la línea de beneficiarios. Quién gestiona ese dinero mientras tu hijo es menor, y cómo redactarlo, lo tienes en cómo poner a tu hijo de beneficiario.