Soy autónomo y tengo hijos, ¿cuánto seguro de vida necesito?

¿Mi cuenta es distinta a la de alguien con nómina?

Poco, pero lo justo para cambiar la cifra. Haces la misma cuenta que cualquier familia, con dos ajustes: qué ingresos pones y qué deudas sumas. Y no tienes un seguro de empresa que restar.

Hablamos del autónomo persona física: el que factura con su propio NIF y cotiza como autónomo en la Seguridad Social.

Lo demás funciona igual que en una casa con nómina. Cuentas los años que faltan para que tu hijo pequeño cumpla 18 y sumas 30.000 € por hijo para sus estudios. Lo tienes paso a paso en la fórmula para cualquier familia y en la Fórmula de Protección Familiar.

La diferencia de verdad es otra. Si falta alguien con nómina, se para un sueldo. Si faltas tú, se para el negocio entero. Los clientes llaman y nadie contesta.

Cobro distinto cada mes, ¿qué ingresos pongo?

Pon la media neta de tus últimos 12 meses: lo que te quedó limpio después de la cuota de autónomos y del IRPF, dividido entre 12.

La cuenta usa lo neto porque mide el dinero que deja de entrar en casa si faltas. En tu caso, es lo que pasa de la cuenta del negocio a la de casa cuando ya has pagado gastos, cuota e impuestos.

La declaración de la renta te da una buena aproximación. El rendimiento neto de tu actividad ya descuenta la cuota de autónomos, porque Hacienda la trata como gasto deducible. Réstale el IRPF de ese año y divide entre 12.

Si te lleva los números un gestor, pídele dos datos: el rendimiento neto del último año y lo que pagaste de IRPF. Con eso tienes una cifra orientativa.

¿Tu año sube y baja mucho? Haz la cuenta dos veces, con el último año y con uno flojo. Así ves entre qué cifras se mueve la de tu familia.

Si tu pareja trabaja contigo en el negocio, cada uno hace su cuenta con sus propios ingresos. Si falta uno, lo que gana el otro sigue entrando.

Si me muero, ¿mi familia tiene que pagar las deudas del negocio?

Pueden acabar pagándolas con lo que dejes. Como autónomo persona física respondes de las deudas del negocio con todo tu patrimonio, y esas deudas pasan a la herencia.

Si faltas, el préstamo del negocio, el leasing de la furgoneta y las facturas pendientes con proveedores no desaparecen. La herencia no son solo tus bienes. También son tus deudas.

Imagina el mes siguiente. Tu pareja abre el buzón: la cuota del leasing, el recibo de la hipoteca y la factura de un proveedor que ni conocía. Las tres a tu nombre. Las tres sin pagar.

Tu familia puede aceptar la herencia a beneficio de inventario. Así solo pagan las deudas hasta donde llegue lo que heredan, y su propio patrimonio queda a salvo. Pero la casa y los ahorros que dejes sí pueden acabar pagando el préstamo del negocio. La casa donde duermen tus hijos, pagando la furgoneta.

Por eso la cuenta de un autónomo suma las deudas del negocio a la hipoteca. Si no las sumas, la cifra sale corta justo por el lado que más aprieta.

¿Pueden los acreedores del negocio quedarse el dinero del seguro de vida?

No, si el seguro tiene un beneficiario designado. La aseguradora tiene que pagarle el capital a esa persona aunque reclamen herederos o acreedores (lo dice la Ley de Contrato de Seguro).

Esa es la línea que separa a tus hijos del banco.

En la práctica, el banco que financió tu negocio puede cobrar de la herencia. El capital del seguro va por otro camino y llega entero a quien figura como beneficiario.

Hay dos excepciones. Herederos y acreedores pueden pedirle al beneficiario que devuelva las primas que pagaste en fraude de sus derechos. Pueden reclamar esas primas, no el capital. Y si te declaran en concurso, los representantes de tus acreedores pueden pedir a la aseguradora que reduzca el seguro.

Todo esto depende de que haya beneficiario. Si al morir no hay ninguno designado ni forma de saber quién es, el capital pasa a tu patrimonio y, con él, a la herencia. Justo donde están las deudas. El dinero que pagaste durante años para protegerlos acaba tapando facturas de proveedores. Cómo dejarlo por escrito lo tienes en la guía para designar beneficiarios si tus hijos son menores.

Un hijo que es a la vez beneficiario y heredero conserva el seguro aunque renuncie a la herencia. Si tus hijos son menores, quien tenga la patria potestad necesita permiso de un juez para renunciar en su nombre. Esa decisión se toma con un notario o un abogado.

¿Tengo algún seguro de vida de empresa siendo autónomo?

No, salvo que lo hayas contratado tú. Un asalariado puede tener un seguro de vida de su convenio, pagado por la empresa. Tú no tienes convenio que te lo dé.

Quien tiene ese seguro de empresa pone su capital al lado de la cifra de su familia para ver cuánto le falta. En tu caso esa casilla empieza en cero. Si no tienes póliza propia, lo que te falta es la cifra entera. Toda. Nadie va a llegar con un cheque.

Qué paga ese seguro de empresa y cuándo lo explica la guía sobre si el seguro de convenio es suficiente.

Gano 1.800 € al mes y tengo un hijo de 4 años, ¿cuánto me sale?

Con 120.000 € de hipoteca y 20.000 € pendientes del préstamo del negocio, la cifra recomendada son 386.000 € y la mínima, 226.400 €. El ejemplo es ficticio, pero la cuenta es la de verdad.

A tu hijo le faltan 14 años para cumplir 18, así que la fórmula cuenta el máximo, 10 años de ingresos. Al año, tus ingresos netos son 21.600 €. La cifra recomendada son casi dieciocho años de lo que ganas trabajando.

Cifra recomendada = 120.000 € + 20.000 € + 21.600 € × 10 + 30.000 € = 386.000 €

Cifra mínima = 120.000 € + 20.000 € + 21.600 € × 4 = 226.400 €

Alguien con la misma nómina neta, el mismo hijo y la misma hipoteca, pero sin préstamo del negocio, llega a 366.000 € y 206.400 €. Los 20.000 € de diferencia son la deuda del negocio: casi un año entero de tu trabajo que tu familia tendría que pagar sin ti. Y si esa persona tuviera seguro de convenio, lo pondría al lado de su cifra para ver cuánto le falta. Tú no tienes esa casilla.

Tu hijo tiene 4 años. Si falta esa cifra, quien nota cada euro es él: en el colegio, en la casa, en la cara de quien lo cría a fin de mes.

Para hacer la cuenta con tus números en el Informe de Protección Familiar, usa tu media neta de 12 meses y suma a la hipoteca lo que te quede del préstamo del negocio.

¿La Seguridad Social le da algo a mi familia si soy autónomo?

Sí. Aunque seas autónomo, tu pareja puede cobrar pensión de viudedad y tus hijos, pensión de orfandad, con las mismas reglas que un asalariado.

Con carácter general, la viudedad es el 52 % de tu base reguladora y la orfandad, el 20 % por cada hijo.

Cada una tiene sus requisitos. Para la de viudedad, si estabas de alta, se piden 500 días cotizados en los cinco años anteriores, salvo que la muerte sea por accidente. La de orfandad la cobran los hijos menores de 21 años. Y como autónomo, además, tienes que estar al corriente de las cuotas.

La base reguladora sale de las bases por las que cotizas. Desde 2023 los autónomos eligen su base según los rendimientos netos que prevén. Si cotizas por una base baja, tu familia cobra pensiones bajas. Si cotizas por la mínima para llegar a fin de mes, esa es la factura que paga tu familia después.

La fórmula deja estas pensiones fuera de la cuenta a propósito. El motivo lo tienes en la metodología de la fórmula.

¿Desgrava el seguro de vida si soy autónomo?

No cuentes con ello sin preguntar antes a tu asesor fiscal. Hacienda recoge como gasto deducible el seguro de enfermedad del autónomo en estimación directa, hasta 500 € al año por persona. En ese mismo apartado no incluye una regla equivalente para el seguro de vida.

Que tu seguro de vida desgrave o no depende de tu situación fiscal concreta. Esta guía te ayuda a calcular el capital. La fiscalidad de la póliza queda fuera.

Antes era asalariado, ¿sigo teniendo el seguro de la empresa?

Puede que no. El seguro de vida de tu convenio puede haber terminado el día que causaste baja en la empresa. Depende de lo que diga esa póliza. Puedes llevar años creyéndote cubierto por un seguro que terminó el día que te fuiste.

Antes de dar por hecho que sigues cubierto, revisa tres cosas:

1. El seguro de la empresa. Busca el certificado de adhesión o pregunta a tu antigua empresa si la póliza terminó con tu baja.
2. Tus deudas de hoy. Suma a la hipoteca lo que quede del préstamo del negocio, el leasing y lo que debas a proveedores.
3. El beneficiario. Si ya tienes un seguro de vida propio, comprueba que tiene un beneficiario designado, con nombre o con una fórmula como «mis hijos». Así el capital llega a quien elegiste aunque reclamen los acreedores del negocio. Cómo redactarlo lo tienes en la guía de beneficiarios cuando tus hijos son menores.