Si me muero, ¿qué cubre el seguro de vida de la hipoteca y qué le queda a mi familia?
El seguro que firmaste con la hipoteca está hecho para que el banco cobre. Tu familia se queda la casa. Tu nómina no vuelve a entrar nunca, y aquí ves cuánto dinero es eso.
¿Qué cubre el seguro de vida de la hipoteca si me muero?
Cubre tu fallecimiento, y la invalidez si tu póliza la incluye. Pero el primero en cobrar es el banco: se lleva lo que quede de hipoteca. Tu familia conserva la casa, sin deuda y sin tu sueldo. En el ejemplo de SegurosParaPapis, con 150.000 € de hipoteca, a esa familia aún le faltan 324.000 € para seguir viviendo.
| Seguro de la hipoteca | Seguro de vida por tu cuenta | |
|---|---|---|
| Quién cobra primero | El banco, hasta lo que quede de préstamo | Las personas que tú elijas |
| Cuánto asegura | Lo que debes, y a veces baja cada año | Lo que calcules que necesita tu familia |
| En el ejemplo de esta guía | 150.000 €, lo que se debe | 474.000 €, la cifra de la familia |
| Qué le llega a tu familia | La casa sin hipoteca y lo que sobre, si sobra algo | Lo asegurado, para la casa y para vivir |
| Prima media al año por 120.000 € | 593,13 € en bancos | 360,64 € en aseguradoras |
Si me muero, ¿el seguro de la hipoteca le deja algo a mi familia?
Le deja la casa pagada, y poco más. El seguro salda lo que debes al banco y solo le llega dinero a tu familia si el capital asegurado es mayor que la deuda que queda ese día.
Imagínalo. Una semana después del entierro tu pareja abre la puerta de una casa que ya es suya. Silencio. Los niños piden la cena.
A final de mes no entra tu nómina. La que pagaba la compra, el comedor, la luz y las extraescolares. Y la cuenta no espera a que nadie termine de llorar.
Ese seguro está hecho para proteger el préstamo. Tu familia deja de pagar la cuota, sí. Pero nadie calculó cuánto necesitan para vivir sin ti.
¿El banco se queda con todo el dinero del seguro?
Se queda con lo que le debes, no con todo. El banco es el primero en cobrar hasta cubrir lo que quede de hipoteca, y si sobra algo, va a la siguiente persona que figure en la póliza.
Si faltas, el dinero sigue este orden:
- La aseguradora paga el capital que ponga tu póliza ese día.
- El banco cobra lo que quede de préstamo.
- Si el capital era mayor que la deuda, la diferencia va al siguiente beneficiario.
Si tu póliza asegura justo lo que debes, el tercer paso es cero. A tu familia no le llega ni un euro en efectivo.
Ni uno.
El banco no llama para dar el pésame. Llama para cobrar, y cobra el primero.
Hay dos formas de montar este seguro. En una, la cantidad asegurada es la hipoteca inicial y el banco cobra lo que quede pendiente. En la otra, la cantidad asegurada va bajando con la deuda durante todo el préstamo.
En la segunda, el banco suele figurar como beneficiario irrevocable. Traducido: mientras dure la hipoteca, tú no puedes quitarlo de la póliza por tu cuenta. Mientras debas, el primero de la lista es el banco.
¿Cuánto le faltaría a mi familia aunque la casa quede pagada?
En el ejemplo de esta guía, 324.000 €. Es la diferencia entre lo que asegura el banco (150.000 €) y lo que esa familia necesita de verdad (474.000 €).
El ejemplo es inventado. Quien se asegura gana 2.200 € netos al mes, tiene hijos de 3 y 6 años y debe 150.000 € de hipoteca.
La Fórmula de Protección Familiar suma tres cosas:
- Las deudas que quedan: 150.000 €.
- Tu sueldo neto de un año multiplicado por los años que le faltan al pequeño para cumplir 18, con un mínimo de 5 y un máximo de 10. Aquí le faltan 15, así que cuenta 10: 26.400 € × 10 = 264.000 €.
- 30.000 € por hijo para estudios: 60.000 €.
150.000 € + 264.000 € + 60.000 € = 474.000 €
474.000 € − 150.000 € = 324.000 €
El seguro del banco cubre la deuda. Los 324.000 € son diez años de tu nómina que ya no van a llegar, más los estudios de tus dos hijos. Esa parte no la cubre nadie.
Sin ese dinero, la casa está pagada y la nevera hay que llenarla con un solo sueldo, o con ninguno. Tu pareja, a las dos de la madrugada en la mesa de la cocina, con recibos que no cuadran.
Ahí empieza la espiral. La tarjeta para llegar a fin de mes. Un préstamo rápido para tapar la tarjeta. Otro para tapar el primero. Vender el coche. Sacar a los niños del colegio que habíais elegido.
Y un día la pregunta que nadie quiere oír: “¿Nos tenemos que ir de casa?”.
Tienes la cuenta con otros tipos de familia en cuánto seguro de vida necesitas con hijos. Y el Informe de Protección Familiar te saca la cifra exacta con tus datos, gratis.
¿Me conviene capital constante o decreciente si tengo hijos?
Con hijos, el constante te deja algo más, pero ninguno de los dos cubre lo que falta. El decreciente baja cada año al mismo ritmo que tu deuda. El constante se queda igual aunque vayas pagando la hipoteca.
Con el decreciente, lo que le falta a tu familia apenas se mueve aunque amortices. Pagas creyendo que mejora y el agujero sigue ahí. Lógico: el hueco son tus años de sueldo y los estudios de los niños, y eso no depende del préstamo.
Mira el mismo ejemplo año a año. Préstamo inventado de 150.000 € a 25 años, a tipo fijo del 2,5 %, con cuota de 672,93 € al mes. Mismo sueldo, y los niños van creciendo.
| Año del préstamo | Lo que asegura el seguro | Lo que necesita la familia ese año | Cuánto falta |
|---|---|---|---|
| Año 0 (hijos de 3 y 6) | 150.000 € | 474.000 € (150.000 + 264.000 + 60.000) | 324.000 € |
| Año 5 (hijos de 8 y 11) | 126.990 € | 450.990 € (126.990 + 264.000 + 60.000) | 324.000 € |
| Año 10 (hijos de 13 y 16) | 100.920 € | 292.920 € (100.920 + 132.000 + 60.000) | 192.000 € |
En el año 10 la cifra baja, pero no por la hipoteca. Al pequeño le quedan 5 años para los 18, así que la fórmula cuenta 5 años de sueldo en vez de 10.
Con capital constante de 150.000 €, el banco cobra lo pendiente y el resto le llega a tu familia. En el año 5 serían 23.010 €. En el año 10, 49.080 €. Lo que falta baja lo mismo: a 300.990 € y a 142.920 €.
23.010 € no llegan ni a un año de tu nómina. Después, otra vez la mesa de la cocina.
Si la hipoteca es de los dos, ¿qué pasa si muere uno?
Depende del porcentaje por el que esté asegurado cada uno. Al 50 %, el seguro paga la mitad de lo que queda y la otra mitad la sigue pagando quien se queda. Al 100 %, el seguro cancela toda la hipoteca falte quien falte.
El 100 % cuesta más, porque entre los dos aseguráis el doble de capital. El 50 % es más barato y deja a quien sobrevive con media hipoteca y un solo sueldo.
Piénsalo en tu casa. El día 5 llega el recibo, igual que siempre. Ahora lo paga una sola nómina, con el duelo encima y los niños que llevar al cole a las ocho.
En el ejemplo, la pareja gana 1.500 € netos al mes. Con la misma hipoteca y los mismos hijos, su cifra es 390.000 € (150.000 € de deuda, 180.000 € de sueldo y 60.000 € para estudios). Así queda el primer año:
| Si falta… | Cada uno asegurado al 50 % | Cada uno asegurado al 100 % |
|---|---|---|
| quien gana 2.200 € (cifra de 474.000 €) | El seguro paga 75.000 €. Faltan 399.000 € | El seguro paga 150.000 €. Faltan 324.000 € |
| quien gana 1.500 € (cifra de 390.000 €) | El seguro paga 75.000 €. Faltan 315.000 € | El seguro paga 150.000 €. Faltan 240.000 € |
¿Qué no cubre el seguro de vida de la hipoteca?
Solo cubre el fallecimiento y, si tu póliza lo incluye, la invalidez permanente absoluta, que viene a ser no poder trabajar en nada (cada póliza la define a su manera). Todo lo demás depende de la letra pequeña de tu contrato.
Esa letra pequeña la vas a leer tú hoy, o la leerá tu pareja el peor día de su vida.
Qué invalidez cuenta, desde cuándo y con qué exclusiones lo pone cada póliza, en el apartado de riesgos excluidos. Lo tienes en las condiciones generales que te dieron al firmar.
Hay dos reglas que valen para cualquier seguro de vida en España:
- El suicidio queda cubierto a partir del primer año desde la firma, salvo que la póliza diga otra cosa.
- El cuestionario de salud cuenta. Si ocultaste algo importante, la aseguradora puede romper el contrato o pagar menos. Pasado un año desde la firma, o antes si tu póliza pone un plazo más corto, ya no puede hacerlo, salvo que mintieras a propósito. Si mentiste, tu familia se entera cuando ya no estás.
Ya tengo el seguro del banco, ¿qué hago con él?
Tienes tres opciones: dejarlo y completarlo con otro seguro, cambiarlo por el de otra compañía o, como mínimo, revisarlo. Cuál te encaja depende de la cuenta de tu casa y de lo que diga tu escritura.
Dejarlo y completarlo. El del banco sigue cubriendo la deuda y un seguro de vida aparte cubre la diferencia, a nombre de quien tú elijas. En el ejemplo, esa diferencia son 324.000 €. Es lo que decide si tu pareja trabaja doble o puede estar con los niños.
Cambiarlo. Si firmaste la hipoteca desde el 16 de junio de 2019, el banco tiene que aceptarte el seguro de otra compañía con condiciones equivalentes, y no puede empeorarte el préstamo por ello (Ley 5/2019). Si firmaste antes, solo vale si después cambiaste las condiciones de la hipoteca o la cambiaste de banco. Ojo si el seguro te daba una rebaja en el tipo de interés: mira antes qué dice tu escritura sobre esa rebaja. Los pasos y la cuenta están en cambiar el seguro de vida de la hipoteca.
Revisarlo. A veces basta con mirar el capital, la modalidad y los beneficiarios para saber cuánto te falta. Lo peor es no saberlo.
Si lo pagaste de golpe al firmar (prima única) y cancelas la hipoteca antes de tiempo, lo normal en el sector es que la aseguradora te devuelva la parte de la prima que no se ha usado, salvo que tu contrato diga otra cosa.
Para revisarlo, busca estos cinco datos en las condiciones particulares de tu póliza:
- Cuánto asegura y si es capital constante o decreciente.
- El porcentaje por el que está asegurado cada titular.
- Si cubre solo el fallecimiento o también la invalidez permanente absoluta.
- Quién cobra después del banco.
- Cuándo se renueva y si pagas cada año o pagaste todo al firmar.
Con ese capital delante, réstalo de la cifra que te dé el Informe de Protección Familiar. Lo que sale es lo que le faltaría a tu casa además de la hipoteca.
Mejor que esa resta la hagas tú esta noche que tu pareja un martes a las dos de la madrugada.
Preguntas frecuentes
¿Estoy obligado a contratar el seguro de vida que me ofrece el banco con la hipoteca?
No. El banco puede pedirte un seguro que cubra el préstamo, pero si firmaste desde el 16 de junio de 2019 tiene que aceptarte el de otra compañía con condiciones equivalentes, sin cobrarte por mirarlo ni empeorarte la hipoteca. Contratar el suyo sí puede darte una rebaja en el tipo de interés.
¿El seguro de la hipoteca protege de verdad a mi familia si me pasa algo?
No del todo. Paga al banco lo que queda de hipoteca y tu familia se queda la casa sin deuda. La compra, los recibos y los estudios de los niños quedan fuera, salvo lo poco que sobre si el capital asegurado es mayor que la deuda. La casa estará pagada. La nevera, no.
Si el seguro es de más dinero de lo que debo, ¿se lo queda todo el banco?
No. El banco cobra solo lo que quede de hipoteca y la diferencia va a la persona que figure después en la póliza. Si no hay nadie más nombrado ni forma de saber quién es, ese dinero pasa al patrimonio de quien contrató el seguro.
Tengo hijos, ¿me conviene más el capital constante que el decreciente?
El constante te deja algo más, pero poco. El decreciente baja al ritmo de la deuda; el constante se queda igual y lo ya amortizado le llega a tu familia. En el ejemplo de esta guía son 23.010 € en el año 5, cuando a esa familia le faltan más de 300.000 €. Ninguno de los dos tapa ese hueco solo.
¿El seguro de la hipoteca paga si se muere mi pareja?
Sí, si tu pareja también está asegurada en la póliza. Mira el porcentaje: con dos titulares al 50 %, el seguro paga la mitad de lo que queda y la otra mitad la sigues pagando tú, ahora con un solo sueldo y sin nadie con quien repartir el recibo.
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