No tengo hipoteca, ¿me hace falta un seguro de vida si tengo hijos?

No tengo hipoteca, ¿me hace falta un seguro de vida si tengo hijos?

Sí, si tus hijos viven de tu sueldo. El seguro de vida no está para pagarle al banco: está para que tu familia siga teniendo tu nómina cuando tú ya no estés.

Mucha gente piensa en el seguro de vida como un papel que firmas con la hipoteca. Y como no hay hipoteca, no hay papel.

Pero mira qué paga tu sueldo cada mes. El alquiler, la compra, la luz, el comedor, las zapatillas que se quedan pequeñas cada seis meses. La hipoteca era solo una línea de esa lista. Quítala y el resto sigue ahí.

Si faltas mañana, a final de mes no entra tu nómina. Todo lo demás llega puntual.

Vivo de alquiler, ¿qué pasa con mi familia si me muero?

El casero sigue pasando el recibo el día 1. Tu familia tiene que pagarlo con un sueldo menos, o con ninguno si solo entraba el tuyo.

Con hipoteca, al menos el seguro del banco deja la casa pagada. De alquiler no hay nada que se cancele solo. El contrato sigue, la renta sigue, y lo que no se pague acaba en impagos.

Y con impagos, el final lo conoces. Cajas de cartón. Tus hijos preguntando si se tienen que cambiar de colegio. Tu pareja llamando a sus padres para ver si caben en su casa.

No eres un caso raro. Según la Encuesta de Condiciones de Vida del INE, en 2025 casi uno de cada tres hogares cuya persona de referencia tiene entre 30 y 44 años vivía de alquiler a precio de mercado.

Justo la edad de tener hijos pequeños. Justo la edad en la que un sueldo menos lo cambia todo.

¿Qué gastos siguen en casa aunque no haya hipoteca?

Casi todos. La vivienda, la comida, los recibos y lo que cuestan los niños no dependen de que haya o no un préstamo.

Algunas cifras para situarte:

• La comida. Un hogar gastó de media 5.391 € al año en alimentos y bebidas en 2024, según la Encuesta de Presupuestos Familiares del INE.
• La vivienda y sus recibos. El alquiler, el agua, la luz y el gas llegan cada mes, estés o no.
• Los hijos. Criar a un hijo en España costaba de media 758 € al mes en 2024, según Save the Children.

758 € al mes por hijo. Cada mes. Aunque en casa ya no quede nadie que los gane.

Nada de eso lo paga un seguro de hipoteca, aunque lo tuvieras. Todo sale de la nómina. Por eso, cuando falta la nómina, esto es lo primero que se tambalea.

Sin deudas, ¿cuánto seguro de vida necesito?

En el ejemplo de esta guía, 324.000 €. Sin deudas, la cifra son tus años de ingresos más 30.000 € por hijo.

Es la Fórmula de Protección Familiar de SegurosParaPapis, la misma que usa con hipoteca. Solo que la casilla de deudas se queda a cero.

La familia es inventada: quien se asegura gana 2.200 € netos al mes y tiene hijos de 3 y 6 años. Ni hipoteca ni préstamos.

1. Deudas: 0 €.
2. Tu sueldo neto de un año: 2.200 € × 12 = 26.400 €.
3. Años de sueldo: los que le faltan al pequeño para cumplir 18, entre 5 y 10. Al de 3 le faltan 15, así que cuentan 10. 26.400 € × 10 = 264.000 €.
4. Estudios: 30.000 € por hijo. Con dos, 60.000 €.

0 € + 264.000 € + 60.000 € = 324.000 €

Esos 264.000 € son diez años de nóminas. Ciento veinte meses en los que tu familia mira la cuenta el día 30 y no ve entrar nada.

El mínimo son las deudas más cuatro años de sueldo: 0 € + 105.600 € = 105.600 €.

Ahora compáralo con la misma familia con 150.000 € de hipoteca: 474.000 €. La hipoteca era menos de un tercio de la cifra. Los otros dos tercios son tu sueldo y los estudios de tus hijos, y esos no desaparecen porque no debas nada al banco.

Si pagas alquiler, no lo sumes aparte. Sale de tu nómina, y la fórmula ya sustituye tu nómina diez años. Si tienes un préstamo del coche o uno personal, eso sí entra como deuda.

Tienes más familias de ejemplo en cuánto seguro de vida necesitas con hijos. Y el Informe de Protección Familiar te saca la cifra exacta con tus datos, gratis.

Tengo algo ahorrado, ¿no le basta a mi familia con eso?

Casi nunca. Con 20.000 € ahorrados y una nómina de 2.200 € al mes, tu familia sustituye tu sueldo nueve meses. Después, nada.

Nueve meses. Tu hijo pequeño no habrá terminado ni el curso.

Los ahorros sirven para un imprevisto: una avería, un mes malo, una caldera. No están pensados para pagar diez años de vida.

Y cuando se usan para eso, se acaban rápido. Primero los ahorros. Luego la tarjeta. Luego un préstamo para tapar la tarjeta. Luego otro para tapar el préstamo.

La fórmula no te pregunta por tus ahorros, así que no los resta. Si tienes dinero guardado para esto, réstalo tú: en el ejemplo, 324.000 € menos 20.000 € son 304.000 €. El hueco sigue siendo casi entero.

Mi pareja también trabaja, ¿sigue haciendo falta?

Sí. Su sueldo sigue entrando si faltas tú, pero el tuyo no. Y los gastos de casa no se reducen a la mitad porque falte uno.

Cada uno hace su propia cuenta, con su propio sueldo. En el ejemplo, la pareja cobra 1.500 € netos al mes. Sin deudas, su cifra es 180.000 € de diez años de sueldo más 60.000 € de estudios: 240.000 €. Su mínimo, 72.000 €.

Es decir, si falta cualquiera de los dos, la casa pierde entre 1.500 y 2.200 € al mes durante años. Con el mismo alquiler y los mismos niños.

Y con una sola persona para llevarlos al cole a las ocho, trabajar hasta las seis y hacer cuentas en la cocina cuando se duermen.

Ya he terminado de pagar la hipoteca, ¿cancelo el seguro de vida?

No sin hacer antes la cuenta. Que la deuda esté a cero no quiere decir que tu familia ya no necesite tu sueldo.

Primero mira qué tienes firmado:

• Si el capital bajaba con la deuda, lo normal es que el seguro se acabe con el préstamo. Ya no te cubre nada.
• Si es de capital constante y se renueva cada año, puede seguir vivo. El banco ya no cobra, porque no le debes nada. Revisa quién cobraría ahora: en los beneficiarios con hijos menores tienes lo que conviene mirar.

Después, ponlo al lado de tu cifra sin deudas. Si tus hijos son pequeños, lo que necesita tu familia puede estar muy por encima de lo que aseguraba el préstamo.

Pagar la casa fue una victoria. No dejes que se convierta en la excusa para dejar a tu familia sin red.

Si decides darte de baja, la ley pide avisar por escrito al menos un mes antes de que venza. Y si pagaste todo de golpe al firmar la hipoteca, mira lo que te corresponde en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.

Entonces, ¿merece la pena un seguro de vida sin hipoteca?

Merece la pena si alguien en tu casa depende de lo que cobras. Sin hipoteca la cifra baja, pero no llega a cero mientras tus hijos sean pequeños.

La pregunta que importa es otra: si mañana no entra tu nómina, ¿cuántos meses aguanta tu casa?

Con la cifra delante lo sabes en euros. Sin ella, lo descubriría tu familia. Sola.

El Informe de Protección Familiar hace la cuenta con tus datos: mínimo, recomendado y lo que ya tienes firmado. Si lo autorizas, te llama un asesor colaborador para explicártela. Contratar o no lo decides tú.