Mi pareja no trabaja fuera de casa, ¿necesita un seguro de vida?
Tu pareja no trae nómina, pero sostiene la casa entera. El día que falte, todo lo que hacía gratis empieza a cobrarse, y la factura te llega a ti.
Mi pareja no trabaja fuera de casa, ¿necesita un seguro de vida?
Sí, si tenéis hijos o deudas. Si falta quien se queda en casa, lo que hacía gratis pasa a costar dinero: pagas a alguien o recortas tu jornada y tu sueldo. Y si no cotizaba, no hay pensión de viudedad. La fórmula de SegurosParaPapis va por ingresos: ese coste lo sumas tú aparte.
Mi pareja no trabaja fuera de casa, ¿de verdad necesita un seguro de vida?
Sí, si tenéis hijos pequeños o deudas a medias. Tu pareja no trae nómina, pero lo que hace en casa tiene precio. Si falta, ese precio lo pagas tú.
Piensa en el martes siguiente al entierro. Son las 8:40 y alguien tiene que llevar a los niños al cole. A las 16:30, recogerlos. El pequeño amanece con fiebre y tú tienes una reunión a las 10.
¿Quién hace la compra? ¿La cena? ¿Las lavadoras, los deberes, el pediatra?
Hasta ayer, nadie se lo preguntaba. Lo hacía tu pareja, y no costaba un euro.
Ese martes empieza a costar. O pagas a alguien para que lo haga, o dejas de trabajar para hacerlo tú. Las dos salidas cuestan dinero. Mucho.
Si mi pareja falta, ¿cuánto me costaría pagar a alguien para lo que hacía?
Como poco, 17.094 € al año solo de sueldo, si contratas a alguien a jornada completa. Es el salario mínimo de 2026 que fija el BOE: 1.221 € al mes en 14 pagas.
Si te basta con unas horas, el mínimo para una persona que trabaja en casa por horas es de 9,55 € la hora. Veinte horas a la semana, lo justo para cubrir las tardes, son unos 190 € cada semana. Unos 760 € al mes que antes no salían de ningún sitio.
Y eso es el suelo legal. Súmale la cotización a la Seguridad Social que paga quien contrata. Y lo que ninguna persona por horas cubre: las noches, los fines de semana, el niño que vomita un domingo a las tres de la madrugada.
Esa noche no hay a quién llamar. Solo estás tú.
| Opción | Cuánto, como mínimo | Qué no incluye |
|---|---|---|
| Alguien por horas, 20 h a la semana | 9,55 € la hora: unos 190 € a la semana | Cotización, noches, fines de semana |
| Alguien a jornada completa | 1.221 € al mes en 14 pagas: 17.094 € al año | Cotización y horas extra |
| Reducir tu jornada a la mitad | Pierdes la mitad de tu sueldo bruto | Lo que dejas de cotizar para tu pensión |
¿Y si en vez de pagar a alguien reduzco mi jornada?
Puedes, pero cobras menos en la misma proporción. Con hijos menores de 12 años, la ley te deja reducir la jornada entre un octavo y la mitad, y el sueldo baja igual.
En el ejemplo de estas guías, quien trabaja fuera cobra 2.200 € netos al mes. A media jornada, su sueldo bruto se parte en dos. El neto no baja exactamente a la mitad por cómo funciona el IRPF, pero se queda cerca.
Ahora siéntate en la mesa de la cocina, a las dos de la madrugada, con el extracto delante. La misma hipoteca. La misma compra. El mismo comedor del cole. Con la mitad de sueldo y sin la otra persona.
No cuadra. Y el día 5 el recibo de la hipoteca pasa igual.
Ahí empieza la espiral. Primero los ahorros. Luego la tarjeta. Luego un préstamo para tapar el anterior. Y encima cotizas menos, así que también estás recortando tu propia pensión.
Si falta quien no cotiza, ¿nos da algo la Seguridad Social?
En general, no. Para que quien queda cobre viudedad, la persona que fallece tiene que haber cotizado: 500 días en los últimos cinco años si estaba de alta, o 15 años en total si no lo estaba.
Si tu pareja lleva años en casa sin cotizar y nunca llegó a esos 15 años, su fallecimiento no te da pensión de viudedad. Para la de orfandad pasa lo mismo: si no estaba de alta, la Seguridad Social pide esos 15 años cotizados.
Cero euros. Ni para ti ni para tus hijos.
Es justo al revés de lo que mucha gente cree. Quien se queda en casa suele ser quien menos protección pública deja detrás.
Si tu pareja trabajó muchos años antes de dejarlo, mira su vida laboral esta semana. Con 15 años o más, sí puede generar pensión, calculada sobre lo que cotizó.
Si no tiene sueldo, ¿qué capital de seguro de vida tendría sentido?
La Fórmula de Protección Familiar de esta web no te va a dar la respuesta completa, y es mejor que lo sepas ahora. La fórmula sustituye ingresos, y quien no tiene sueldo no tiene ingresos que sustituir.
Si la aplicas a tu pareja, solo suma las deudas y 30.000 € por hijo. En el ejemplo de estas guías, con 150.000 € de hipoteca y dos hijos de 3 y 6 años, eso da 210.000 €. La casa pagada y los estudios.
Y nada para lo que de verdad te va a ahogar: quién cuida a tus hijos mientras tú trabajas.
La fórmula lo explica tal cual: el trabajo de cuidados se queda fuera del cálculo. Esa parte la sumas tú, con los números de arriba.
Una forma sencilla de verlo: cinco años de alguien a jornada completa al salario mínimo son 85.470 €, solo de sueldo. Cinco años de alguien que no es su madre o su padre leyéndoles el cuento. Cuántos necesitaríais depende de la edad de tus hijos y de cuánto os puedan ayudar abuelos o familia.
Y no te olvides de la otra cifra, la que da más miedo. La de quien sí trabaja fuera, porque en tu casa es la única nómina. Esa sí la calcula el Informe de Protección Familiar, gratis y con tus datos.
¿Puede contratar un seguro de vida alguien que no tiene ingresos?
Sí. No hace falta tener nómina para asegurarse. Lo que puede pasar es que la aseguradora limite el capital o te pregunte por qué pides esa cantidad.
Las aseguradoras miran que el capital tenga sentido con la situación de la familia. Con una persona sin ingresos, algunas ponen un tope más bajo que el que darían a quien trabaja. Cada compañía tiene su criterio.
Si el capital que buscas se sale de lo normal, llévalo explicado: las deudas que compartís, la edad de los niños y lo que costaría sustituir el cuidado.
También puedes contratarlo tú a nombre de tu pareja. La ley lo permite, siempre que tu pareja dé su consentimiento por escrito.
¿Quién necesita el seguro primero, el que trabaja fuera o el que está en casa?
El que trae el sueldo, casi siempre. Si falta, la familia pierde todo lo que entra y tiene que seguir pagando todo lo que ya pagaba.
Pero no es uno u otro. Si falta quien trabaja fuera, se va la nómina entera, y el banco no llama para dar el pésame: llama para cobrar. Si falta quien está en casa, la nómina sigue, pero tiene que estirarse para pagar un cuidado que antes no costaba nada.
En el ejemplo, la cifra de quien gana 2.200 € al mes es de 474.000 €. Es lo que tendría que llegar para que tus hijos no se cambien de casa ni de colegio. La tienes desglosada en cuánto seguro de vida necesitas con hijos.
Y si aseguras a los dos, piensa también quién cobra. Si los beneficiarios son tus hijos menores, el dinero no llega directo a sus manos; en quién cobra el seguro si tus hijos son menores tienes cómo funciona.
Preguntas frecuentes
¿Puedo contratar yo el seguro de vida de mi pareja y pagarlo desde mi cuenta?
Sí. Puedes ser tú quien contrata y paga, y tu pareja la persona asegurada. La ley pide que tu pareja dé su consentimiento por escrito, porque es su vida la que se asegura.
¿Si mi pareja no tiene sueldo, el seguro de vida le sale más barato?
No por eso. El precio depende sobre todo de la edad, la salud, el tabaco y el capital que aseguras. Tener o no tener nómina no entra en esa cuenta, aunque sí puede limitar cuánto capital te dejan contratar.
¿Tiene sentido asegurar a quien está en casa si los niños ya son mayores?
Menos que con niños pequeños. Con hijos que ya se apañan solos, el trabajo que habría que pagar baja mucho. Lo que sigue pesando son las deudas: si la hipoteca es de los dos, quien queda la paga solo, con un sueldo y sin nadie al lado.
Si mi pareja estuvo años trabajando antes de quedarse en casa, ¿cambia algo?
Sí, puede cambiar la pensión. Si acumuló al menos 15 años cotizados, su fallecimiento puede dar derecho a viudedad y orfandad aunque ya no esté de alta. La cuantía depende de lo que cotizó.
¿Quién cobra el seguro si falta mi pareja?
Cobra quien figure como beneficiario en la póliza. Lo normal es que seas tú, que eres quien tendrá que pagar la casa y los cuidados. Si pones a tus hijos y son menores, el dinero es suyo, pero lo gestionas tú hasta que cumplan 18.
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