¿Cuánto cuesta un seguro de vida si tengo hijos?

¿Cuánto cuesta un seguro de vida si tengo 35 años y dos hijos?

A los 35 años, asegurar 120.000 € costaba en 2025 entre 56 y 221 € al año, según la compañía. Pero con dos hijos, 120.000 € se quedan cortos, y el precio de verdad depende del capital que necesite tu familia.

Esas cifras salen del estudio anual de primas de INESE y Global Actuarial. Clientes simulados piden precio a más de veinte aseguradoras con el mismo perfil: seguro de vida que se renueva cada año, con fallecimiento e invalidez permanente absoluta.

Fíjate en la horquilla. Mismo capital, misma edad. Una compañía cobra casi cuatro veces lo que otra.

Ahora pon tu familia encima de la mesa. Cobras 2.200 € netos al mes, tus hijos tienen 3 y 6 años y os quedan 150.000 € de hipoteca. Tu cifra recomendada son 474.000 €.

474.000 € son casi dieciocho años de tu nómina. La que deja de entrar el mes que faltas.

Es casi cuatro veces esos 120.000 €. Tu precio no va a ser el del estudio. Va a ser más alto. Y es el único que sirve.

¿Por qué no puedo saber el precio sin saber antes cuánto necesito?

Porque el precio cambia con el capital, y una cuota bajísima por 100.000 € no le sirve de nada a una familia que necesita 474.000 €.

Piénsalo así. Faltas un martes cualquiera. El seguro paga 100.000 €. La hipoteca se come 150.000 €, así que ni siquiera se cancela.

El día 5 el banco pasa el recibo igual. No llama para dar el pésame. Llama para cobrar.

Tu familia se queda con deuda, sin tu nómina y pagando la cuota con los ahorros hasta que no queden. Después viene el préstamo para tapar la cuota. Luego otro para tapar el préstamo. Luego vender el coche.

Has pagado años de recibos por un seguro que no llega. Eso es tirar el dinero, por barato que fuera.

Por eso el orden importa. Primero la cifra, después el precio. La cuenta completa, partida por partida, está en cuánto seguro de vida necesito si tengo hijos.

El Informe de Protección Familiar te saca tu capital mínimo, el recomendado y un rango orientativo de precio con tus datos. Gratis.

¿Cuánto cuesta un seguro de vida de 200.000 o 300.000 €?

Más que uno de 120.000 €, pero no el doble ni el triple. No hay un estudio público con precios para esos capitales, así que desconfía de quien te dé una cifra cerrada sin preguntarte nada.

Lo que sí se sabe es cómo se mueve el precio. En el estudio de 2026, la media para 30.000 € fue de 143,39 € al año, y para 120.000 €, de 508,83 €. Cuatro veces más capital, unas tres veces y media más precio. Cuanto más aseguras, menos pagas por cada mil euros.

Traducido: asegurar la cifra entera cuesta menos de lo que parece si haces la regla de tres. Asegurar la mitad para ahorrarte unos euros al mes es dejar a tu familia sola con la otra mitad.

La única forma de saber tu precio es pedirlo con tu edad, tu salud y tu capital.

¿Cuánto sube el seguro de vida con la edad?

Mucho. Asegurar 120.000 € a los 55 años costaba en 2025 entre 497 y 1.435 € al año. A los 35, entre 56 y 221 €.

En la compañía más barata, el precio se multiplica casi por nueve en esos veinte años. En la más cara, por seis y medio.

El estudio empieza en los 35, así que no da cifra para los 30. La lógica es la misma: cuanto más joven, menos riesgo ve la aseguradora y menos pagas.

La edad sube el precio, pero no cambia lo que necesita tu familia. Un padre de 30 y otro de 45, con la misma hipoteca, el mismo sueldo y los mismos hijos, necesitan la misma cifra. Solo que uno la paga más cara.

Y el que lo va dejando para el año que viene paga dos veces. Una en la cuota. Otra en cada año que su familia pasa sin nada.

Si fumo, ¿cuánto más me va a costar?

Más, seguro. Cuánto exactamente lo pone cada compañía en su tarifa, y no hay un estudio público serio que lo mida en España.

Lo que sí es igual para todos es el cuestionario de salud. Te preguntarán si fumas, y la ley te obliga a contestar la verdad sobre todo lo que sepas que influye en el riesgo.

Si lo ocultas, la aseguradora puede rescindir el contrato o pagar menos. Pasado un año desde la firma, o el plazo más corto que ponga tu póliza, ya no puede hacerlo, salvo que mintieras a propósito.

Imagina a tu pareja, con el funeral recién pagado, abriendo la carta de la aseguradora. No es el pésame. Es que van a pagar menos de lo que firmaste.

Ese es el peor día para enterarte. Y tú ya no vas a estar para explicarlo.

¿Por qué el seguro de vida del banco me sale más caro?

Porque de media lo es. En 2024, con 120.000 € de capital, la prima media de los bancos fue de 593,13 € al año y la de las aseguradoras, de 360,64 €.

Son 232 € de diferencia cada año por el mismo capital. En la hipoteca, además, el banco suele ligar su seguro a una rebaja del tipo de interés. Quitarlo te puede ahorrar en el recibo y costarte en intereses.

Esa cuenta, con números, está en cambiar el seguro de vida de la hipoteca.

Y hay algo peor que el precio. El seguro del banco suele asegurar lo que debes, no lo que necesita tu familia. Cancela la hipoteca y ahí se acaba. Tu pareja se queda con la casa pagada, sin tu sueldo y con la nevera por llenar cada semana. Lo que queda fuera lo tienes en qué cubre el seguro de vida de la hipoteca.

¿Qué hace que mi seguro de vida sea más caro o más barato?

Cinco cosas: tu edad, tu salud, si fumas, el capital y las coberturas que añades. Algunas compañías miran también tu trabajo o si haces deportes de riesgo.

• Edad. La que más pesa. De los 35 a los 55, el precio se multiplica varias veces.
• Salud. Lo que declares en el cuestionario. Una enfermedad previa puede subir la prima o dejar algo fuera.
• Tabaco. Siempre encarece.
• Capital. Más capital, más prima, aunque cada mil euros salga algo más barato.
• Invalidez. Añadirla sube el precio. Las medias de esta guía ya la incluyen.

De las cinco, solo una la eliges tú: el capital. Y es la que decide si tus hijos siguen en su casa y en su colegio el día que tú no estés.

Por eso tiene que salir de una cuenta, no de lo que te apetece pagar al mes.

¿Qué diferencia hay entre una prima fija y una que sube cada año?

La renovable sube cada año con tu edad. La fija se pacta desde el principio para varios años: empieza más cara y después no se mueve.

Casi todas las medias de esta guía son de seguros que se renuevan cada año. Lo que pagas a los 35 no es lo que pagarás a los 45. En las renovables, la prima sube.

Con hijos pequeños, el seguro tiene que durar hasta que el menor sea mayor de edad. Si la cuota se dispara y un año dejas de pagarla, el seguro se cae con tus hijos todavía en el colegio. Antes de firmar, pregunta cuánto pagarás dentro de diez años, no solo este.

Cuando tengas la cifra de tu familia, haz tu Informe de Protección Familiar y compara cualquier presupuesto con ella.